• ברוכים הבאים לאוסראלים - אתר הבית לישראלים באוסטרליה בע

משכנתאות והלוואות לרכישת בית –  חלק א’

משכנתאות והלוואות לרכישת בית –  חלק א’

בין אם אתם מחפשים את הלוואת הבית הראשונה שלכם, להשקיע בנכס או לרכוש בית גדול יותר כי המשפחה גדלה, ישנו מגוון רחב של שירותים במסגרת ההלוואה אותם כדאי לקחת בחשבון. דברים שחשוב לדעת!

הבהרה: הכותב הוא יועץ משכנתאות מוסמך באוסטרליה. כתבה זו כוללת גם המלצות. מדובר בהמלצות בלבד, והאחריות על פעולה שנעשית בעקבות ההמלצות אינה חלה בשום מקרה על הכותב או על אתר אוסראלים. המלצות אלו הן על ידי הכותב בלבד, ואינן מהוות אכוונה מצד אתר אוסראלים.

 

כל מה שרציתם לדעת ולא העזתם לשאול…

הבנקים:

מאז המשבר העולמי הכלכלי הגדול ב2008/9, השתנו לא מעט חוקי המשחק.

כיום הבנקים בוחנים שני אלמנטים עיקריים לפני מתן הלוואה:

  1. (LVR (Loan Value Ratio – מהו גודל הפיקדון שאדם מגיע עימו. ככל שהפיקדון גדול יותר הסיכון לבנק נמוך וכתוצאה מכך הסיכוי לקבלת הלוואה גבוה והתנאים – בה יהיו טובים יותר.
  2. האלמנט השני הוא המצב הכלכלי שלך. בשפה מקצועית מכונה 4 C’s- שהם:
  • יכולת החזר הלוואה – Capacity

ההכנסה שלך, כולל הכנסה משכירות – אם קיימת, פחות כל ההוצאות שלך כמו אוכל, ביטוחים, חשבונות, הלוואות אישיות, מימון לרכב או חובות אחרים. או במילים אחרות – כמה כסף נשאר לך אחרי כל ההוצאות שלך בחודש. ככל שיש לך יותר עודף תוכל ללוות יותר. מה שנשאר מעבר לזה – הוא כסף זמין מבחינת הבנק – לתשלום החוב. חשוב לציין כי הבנק יבצע הערכה לבדיקת יכולת החזר ההלואה שלך. תלוי בבנק אבל בממוצע גובים הבנקים בסיס החזר הריבית הנוכחית של הבנק בתוספת כ 2.5 אחוז.

  • הון – Capital

גודל הנכסים הכולל ברשותך, כולל עסקים אחרים או רכוש – מה שייתן לבנק אינדיקציה כיצד אתה מנהל את הכספים שלך. במילים פשוטות, אם אתה מרוויח 50 אלף דולר בשנה ושווי הנכסים שברשותך הוא 300 אלף דולר יש סיכוי גבוה יותר לקבלת ההלוואה, מאשר אם אתה מרוויח 50 אלף ושווי הנכסים שלך הוא רק 40 אלף. כמובן שהכל תלוי גם בנסיבות ובגיל הלווה.

  • אופי – Character

הבנק ירצה לוודא שאתה משלם את החשבונות שלך, את דמי השכירות שלך והשירותים השונים – בזמן. אם אתה עובד באותו מקום עבודה לאורך זמן – זה יתרון. דבר נוסף שהם מסתכלים עליו הוא הרגלי החסכון שלך: נניח שאתה שם 100$ כל חודש באופן קבוע לחשבון חיסכון. מאידך, אם הבנק רואה משיכות בחשבון פעמיים בשבוע בקזינו, רוב הסיכויים שלא יהיה זה יתרון עבורך בעת בחינת הבנק את מתן אישור ההלוואה.

  • הסטורית אשראי – Credit 

קיימים מאגרי מידע  נתונים (Veda הוא הפופולרי ביותר) הכוללים את כל הנתונים על מגיש הבקשה להלוואה. המידע  מחולק ל -2 חלקים. חלק ראשון  –  דירוג האשראי שלך שנקבע על בסיס משתנים שונים כמו הסטוריית אשראי  ובכל פעם שאתה מבקש כרטיס אשראי, הלוואה, מימון לרכב, באופן תיאורטי אפילו פירוט חשבון חשמל או טלפון נייד. אם ישנן הרבה בקשות במהלך פרק זמן קצר  הדבר עלול לפגוע בדירוג האשראי. החלק השני  בודק חובות לא משולמים. המשמעות היא שבכל פעם שלא שילמת חוב, המידע יהיה כלול בדוח. ברגע שזה בדוח זה יישאר שם ל 5-7  שנים גם אם החוב שולם! הרבה אנשים עוברים בתים ושוכחים לעדכן את חברות נותני השירותים כמו טלפון וחשמל – ויוצרים חובות נגררים שמופיעים במאגר המידע. שווה וחשוב להקפיד  לעדכן בעת שינוי כתובת כדי להמנע ממצבים מסוג זה.

בהלוואות מעל ל 80% שלהן נדרש אף ביטוח משכנתאות – הבנקים מקפידים במיוחד ודיווח חוב מסוג זה יכול להוות בעיה. חובות מסוג הזה –במיוחד מול חברות תקשורת, כל עוד שולמו לבסוף החובות  – הבנקים יגלו הבנה וגמישות.  אם זה היה חוב מהותי – מרבית הבנקים לא יאשרו את ההלוואה ויהיה אז צורך ללכת ולמצוא בנקים פחות קונבנציונלים שלרוב יגבו ריבית גבוהה יותר מהאחרים.

חלק ב’ של הכתבה – השיקולים בבחירת המשכנתאות ואלו שאלות כדאי לשאול את עצמכם בעת לקיחת המשכנתא יפורסם בקרוב. 

כתבות נוספות של קובי בוארון  בלינק

עוד על קובי בוארון בלינק

לא הבנתם משהו? יש לכם שאלות? זה המקום לשאול – כתבו אלינו. 

קובי בוארון הוא נציג אשראי ( 433,794 ) של BLSSA Pty Ltd ACN 117 651 760 (רישיון אשראי אוסטרלי 391,237)

תגובות

תגובות

Clip to Evernote

קצת על הכותב

מספר פוסטים : 5

© כל הזכויות שמורות לאוסראלים - אתר הבית לישראלים באוסטרליה

גלול מעלה